Cessione del credito: 3 cose che devi sapere quando cedi il tuo credito

Consigli utili sulla cessione del credito

La cessione del credito è un contratto attraverso il quale il creditore trasferisce ad un terzo soggetto il suo diritto di credito nei confronti del debitore. Il trasferimento può avvenire a titolo oneroso o gratuito (art. 1260 c.c.).

I soggetti coinvolti sono 3:

• IL CEDENTE ➙ il creditore che cede il proprio diritto;
• IL CESSIONARIO ➙ il soggetto che acquista il credito (e si sostituisce al creditore originario);
• IL CEDUTO ➙ il debitore.

La cessione del credito inoltre si distingue in 2 categorie:

• CESSIONE DEL CREDITO PRO SOLVENDO ➙ il creditore originario rimane responsabile nei confronti del terzo cessionario in caso di insolvenza del debitore. Questo comporta che egli sarà liberato dalla propria obbligazione solo dopo che il debitore ceduto ha effettuato il pagamento.
• CESSIONE DEL CREDITO PRO SOLUTO ➙ il creditore originario non è responsabile in caso di inadempimento del debitore. Il rischio di insolvenza di quest’ultimo ricade unicamente sul terzo cessionario.

Devi però sapere queste 3 cose fondamentali:

1. LA CESSIONE DEVE ESSERE COMUNICATA AL DEBITORE ➙ La cessione di un credito ha effetto nei confronti del debitore ceduto solo se questi l’ha accettata o quando gli è stata notificata (art. 1264 c.c.). Devi inviare la raccomandata A/R in cui avvisi il debitore della cessione. Non è necessario che il debitore fornisca il suo consenso ma è comunque indispensabile che venga informato del trasferimento affinché sappia in favore di chi dovrà effettuare il pagamento. Da questo momento in poi i versamenti vanno effettuati al terzo cessionario. E’ importante sapere che se il debitore paga al precedente creditore ma ha ricevuto la comunicazione non è liberato dall’obbligazione. Ricordati, inoltre, di inserire gli elementi essenziali ed identificativi dell’accordo di cessione. La cessione può essere notificata al garante: E’ utile inviare la raccomandata A/R anche ad eventuali garanti. Tuttavia, la mancata notificazione dell’avvenuta cessione del credito non libera il garante in caso di insolvenza del debitore. La fideiussione è un’obbligazione accessoria a quella principale e ne segue le sorti. In ogni caso conviene sempre mandare la comunicazione anche al garante per evitare che egli effettui il pagamento nei confronti del creditore cedente. Il cessionario in questo caso può eccepire che egli era a conoscenza del trasferimento perché informato e richiedere il pagamento nei suoi confronti.
2. VERIFICA IL TIPO DI FINANZIAMENTO ➙ Se il debitore ha più di un debito nei tuoi confronti specifica nell’oggetto della raccomandata se viene ceduto uno o tutti i rapporti. E’ indispensabile essere chiari con il debitore per evitare che eccepisca l’inefficacia della cessione! In questi casi ad esempio è utile inserire il numero esatto del contratto stipulato del debitore o del conto corrente a lui intestato.
3. PUBBLICAZIONE SULLA GAZZETTA UFFICIALE ➙ Se si tratta di crediti che vengono ceduti in blocco ricorda che devi provvedere alla pubblicazione della cessione sulla Gazzetta Ufficiale (art. 58 del D.Lgs n. 385/1993 – Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia). In questo caso vengono ceduti rapporti giuridici individuabili in blocco e che presentano un comune elemento distintivo: settore economico, area territoriale, tipologia di debitore. Tale adempimento produce gli effetti indicati nell’art. 1264 c.c. e la cessione si intende notificata ai debitori con tutte le relative conseguenze giuridiche.

---

Sei arrivato al termine di questo articolo; per ricordare il suo contenuto leggi questo breve riepilogo.

Cessione del credito: cosa devi sapere quando cedi il tuo credito?

1. La cessione deve essere comunicata al debitore (e anche al garante);
2. Verifica il tipo di finanziamento ceduto;
3. Per i crediti in blocco la cessione deve essere pubblicata sulla Gazzetta Ufficiale.

Clicca sull’infografica qui sotto per leggere il riepilogo

---

Hai bisogno di un chiarimento?

---

© riproduzione riservata

Teresa Rossi ➜ avvocato e Founder di RecuperoLegale.it

Recupero crediti • Immobiliare • Credit Management • Due Diligence

Contattami su Linkedin